Gute Alternative: Der Kleinkredit von VEXCASH

[Vexcash Ag - 27.11.2012] Vexcash ist der Anbieter eines völlig neuen Kreditkonzeptes in Deutschland. Als junges Startup Unternehmen ist es jedoch in den Fokus der Kritik geraten ohne, dass sich gründlich damit auseinandergesetzt wurde. Ob das ein Klischee erfüllt sei dahin gestellt. Doch Fakt ist, dass alles, was neu ist erst einmal schlecht gemacht wird. Schade eigentlich.
Dass es sich dabei größtenteils um Missverständnisse und nicht etwa um Fakten handelt, wird im Folgenden aufgeklärt werden.
Einleitend sei an dieser Stelle an eine alte Tugend erinnert, die zum Glück wieder verstärkt seit der Finanzkrise 2008 in den Fokus des öffentlichen Interesses gelangt ist:

Verantwortung
In diesem Zusammenhang kann auch beim Thema Geld und Geld leihen nicht genug Verantwortung postuliert und Auseinandersetzung mit diesem Thema verlangt werden.
Verantwortung bedeutet aber nicht nur einer moralischen Maxime zu folgen, sondern auch sich fremdverschuldeten Missverständnissen zu stellen. Auf Fragen, resultierend aus diesen Missverständnissen, zu reagieren und diese nicht zu ignorieren. Erst recht, wenn sie nicht explizit an einen selbst gerichtet werden, sondern sich in einem eigenen Kontextuniversum aufgrund verschiedener Gerüchte und Meinungen etablieren, die mehr Fragen aufwerfen als tatsächlich beantworten.
Martin Buber, ein jüdische Philosoph, hat es so formuliert: "Echte Verantwortung gibt es nur, wo es wirkliches Antworten gibt. Antworten worauf? Auf das, was einem widerfährt, was man zu sehen, zu hören, zu spüren bekommt."

Was wäre Wenn...
Gesetzt den Fall Vexcash lese die folgenden Missverständnisse im Internet, dann müsste es, Herrn Bubers Worte im Hinterkopf, unbedingt Stellung dazu nehmen.

Nehmen wir an dort steht:
1. Vexcash vergebe eine neue Variante von P2P Krediten.
Dann wäre die Antwort: P2P Kredite bedeuten, dass die Kredite von privat zu privat vergeben werden, meist über eine vermittelnde Plattform im Internet. Vexcash vergibt bisher weder, noch vermittelt es P2P Kredite.

Oder es lässt sich folgendes lesen:
2. Vexcash wird die kurze Laufzeit und die Vergabe trotz leicht negativer Schufaeinträge vorgeworfen.
Da käme man kurz ins Grübeln. Denn das Interessante daran ist, dass gerade das die Vorteile von einem Vexcash Kleinkredit sind. Was steckt eigentlich hinter so einem Vorwurf? Warum ist es bedenklich Kredit nur zu kurzer Laufzeit zu vergeben und warum ist es verwerflich Kredit trotz leicht negativer Schufa zu gewähren, wenn die Klienten Schufa- und Bonitätsgeprüft werden? Kunden, die in langen finanziellen Schwierigkeiten stecken abgelehnt werden, bei denen klar ist, dass sie einen Kredit nicht innerhalb von 30 Tagen tilgen könnten?

Der Vorteil für einen Kunden mit regelmäßigen Einkünften ist eindeutig: Der Kunde muss eben keine langen Laufzeiten bei Vexcash haben und auch Menschen mit einem Schufaeintrag (vorausgesetzt der Klient hat u. a. keinen Haftbefehl, keine Eidesstattliche Versicherung abgegeben und keine offenen fälligen Forderungen) können Kredit bekommen, weil es eben nur ein kleiner Betrag und eine kurze Laufzeit ist.
Hat eine Person einen unmittelbaren Finanzbedarf und wendet sie sich damit an Vexcash, dann ist u. a. die Schufaabfrage für Vexcash Pflicht, ein internes Rating zur Ermittlung von Stammkunden ein Bonus, der es Vexcash ermöglicht auch mit leichtem Schufaeintrag noch Kredite zu vergeben (vorausgesetzt der Klient hat keinen Haftbefehl, keine Eidesstattliche Versicherung abgegeben und keine offenen fälligen Forderungen). Vexcash ist seit zwei Jahren der einzige spezialisierte deutsche Anbieter dieser Form von Kredit.

Stellen wir uns weiter vor, wir lesen etwas über ein praktisches Angebot, aber in folgender Form verzerrt:
3. Das Angebot den Expresskredit direkt an den mahnenden Gläubiger auszuzahlen ziele offensichtlich auf Verbraucher in akuten Finanznöten und nutze deren Situation aus. So warnt der "Verbraucherschützer" Frank Christian Pauli vor diesen Krediten und hält sie für Fragwürdig.
In einem Punkt ist Herrn Pauli Recht zu geben und dieser beweist sein untrügerisches Auge auf den Markt. Der Kredit ziele auf Menschen in einer akuten Finanznot. Das stimmt. Aber nur eine vorübergehende und keine chronische. Vexcash vergibt nur bei ausreichender Bonität Kleinkredit. Aber den Spieß umzudrehen und daraus einen Vorwurf zu machen, dass zeugt nicht von viel Phantasie und Erkenntnis.
Wenn jemand mit einem geregelten Einkommen in die Situation kommen sollte, dass er eine Endgeldabrechnung bezahlen muss, die in ihrer Höhe seine Erwartungen übertrifft und sein momentanes Budget nicht ausreicht diese gleich zu tilgen, dann bekommt er eine Mahnung seines Gläubigers. Was oft ein hohes Kostenplus verursacht.
Vexcash würde die Rechnung sofort an den Gläubiger bezahlen und der Verbraucher bei Gehaltseingang das Darlehen. Vexcash hier ein Ausnutzen der Situation vorzuwerfen ist genauso falsch wie den Versendern von Mahnungen vorzuwerfen, dass sie ihre Klienten in eine Schuldenfalle schicken wollen, wenn sie die enormen Mahn- und Verzugsgebühren nicht bezahlen können. Vexcash bietet ein Angebot und fordert niemanden auf dieses anzunehmen.

Lesen wir weiter, lesen wir vielleicht:
4. Der Vergleich mit den Payday Loans aus Großbritannien.
Dieser Vergleich ist nur bedingt richtig. Zwar ist das die Inspiration gewesen, doch sind die Kosten wesentlich geringer und in Großbritannien werden auch Kredite an Menschen mit bereits mehreren Darlehen vergeben. Verbraucherschützer sehen dieses Problem auch gerne bei Vexcash. Doch das ist eine Art Wunschdenken, damit alles für sie zusammenpasst. Was hätte Vexcash davon Menschen, die schon hochverschuldet sind als Kunden zu gewinnen? Als seriöser Kreditanbieter hat Vexcash ein ausgeprägtes Interesse daran, dass die Kredite auch zurück bezahlt werden. Das schließt hochverschuldete Menschen als potentielle Kunden von vornherein aus.

Forschen wir weiter im Netz schließt sich vielleicht noch folgendes an:
5. Vexcash ist zu teuer.
Das ist eine Ansichtssache. Das Kleinkreditsegment von Vexcash ist im Moment noch so neu, dass es keine objektiven Bewertungsmaßstäbe bekommen hat. Der Kunde leiht sich sein Geld nur für einen Monat, insofern kann man den effektiven Jahreszins nicht einfach als Grundlage verwenden. Geld, was nach einem Monat zurückgezahlt wurde, kann doch nicht noch weitere 11 Monate angerechnet werden, um der Berechnung des effektiven Jahreszinses gerecht zu werden. 30 Tage stellen einfach eine eigene neue Größe dar, und weil das so neu ist, gibt es auch noch keine Gerichtsentscheidung darüber, ob der Effektivzins überhaupt als Grundlage beim Vexcashmodell angewendet werden kann. Worauf stützt sich also die verallgemeinernde Aussage: "Vexcash ist zu teuer", wenn doch der Beurteilungsmaßstab ein subjektiver ist?
Alle optionalen, freiwilligen Zusatzleistungen wie z.B. die Expressleistungen sind kein Muss, sondern ein Angebot, welches dem Kunden einen Mehrwert bietet. Bei jeder Bank zahlt man für eine extra gewünschte Expressüberweisung extra Gebühren, haben das einige besonders kritische Redakteure etwa übersehen?
Der Vexcash Kleinkredit soll einen kurzfristigen finanziellen Engpass überbrücken helfen.
Er ist gar nicht als ein "Konsum Kredit" angedacht. Insofern ist er auch nicht damit zu vergleichen.

Stellen wir uns vor als einen letzten Punkt lesen wir:
6. VEXCASH sei bedenklich aufgrund seiner kurzen Laufzeit: Wer den Kreditbetrag nicht in der vereinbarten, sehr kurzen Frist zurückzahlen kann, ist bei Fälligkeit gezwungen, einen neuen, durch die Kreditkosten deutlich höheren Kredit aufzunehmen.
Bei Vexcash kann man gar keinen Kredit aufnehmen, wenn der alte nicht bezahlt wurde. Und bei schlechter Rückzahlungseinstellung behält sich Vexcash auch die erneute Vergabe vor. Des Weiteren ist die kurze Laufzeit ein Plus und die Rückzahlquoten entsprechend hoch.

Das Thema Verantwortung ist demnach aktueller denn je, auch da es immer aktuell sein sollte. Vexcash steht zu seiner Verantwortung in finanzieller wie auch in moralischer Hinsicht. Es war vielleicht höchste Zeit sich auch der Verantwortung seines Leumunds zu stellen.